没钱的时候，很多人都会思考该如何挣钱；有钱了之后，“钱放哪儿最安全，如何快速、稳定的实现资产增值”则成了新的难题。值得一提的是，很多消费者似乎都盯上了“储蓄保险”！那么，为什么买储蓄保险的人越来越多？让我们一起了解一下。

　　两个大事件

　　部分银行存款取消靠档计息

　　2020年12月14日，工、农、中、建、交、邮储6大行一起发布公告称：自2021年1月1日起，目前采用提前支取计息方式为靠档计息的大额存单和存款产品，计息规则将调整为提前支取部分按照活期存款挂牌利率计息。

　　靠档计息是指“依靠档位计算利息”，什么意思呢？

　　就是持有时间不同，利率不同，举个例子：如果存了3个月取出，就按照年化4.2%计息；存了1年取出，就按照年化4.7%计息；存够3年以上按照5%计息。这类产品还是很不错的，存入后临时取出还有个不错的收益。但对银行来说付息压力就比较大。

　　如果想提前支取，就要按照活期利率支付，高利息就拿不到了。

　　互联网存款叫停

　　2020年12月18日，支付宝下架了所有的互联网存款产品，紧接着多家理财平台纷纷跟进，包括腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所等。

　　互联网存款一般都是以3年期、5年期为主，大多是中小型银行旗下的，借助理财平台来高息吸收存款，像5年期利率高的可以有4.8%左右，3年期也在4%左右。

　　互联网存款的下架，意味着以后这类存款基本是买不到了。

　　两个热点事件意味着国家在降低存款利息了，同时也意味着我们未来无风险收益率越来越低了，可选渠道也越来越少了。

　　我们的钱该放哪里，还有什么替代品可以选择？

　　当然，选什么工具，最重要的还是要看我们的钱打算什么时候用，用于做什么。

　　短期内要用的钱

　　比如3个月-1年要用的钱：可以选择货币基金、以及大平台代销和大银行的理财产品，周期有30天/1年/3年，可以根据自己的规划进行安排。

　　但是要注意：理财产品≠存款。

　　理财产品现在已经打破刚兑，净值可以为负，并没有保本保收益一说。这里最有代表性的就是2020年10月工行代销的一款高端理财产品暴雷事件，让人最惊讶的是，这款暴雷的理财产品100万起存、预期收益率只是4.1%。所以不得不感叹下：闭眼买银行理财的日子真的已经过去了。

　　另外理财产品没有存款保险制度保障。

　　所以这也是上面我为什么说建议选择大平台/大银行的产品。

　　如果说你完全不想接受波动和亏损，目前市场上可以做到绝对保本保收益的，应该说只有3类产品：一是50万以内的银行存款；二是国债；三是写进合同保本保收益的储蓄保险。

　　银行存款：以招行为例，期限有3个月-5年可选，绝对保本保收益，但收益也是很低。

　　国债：3年期/5年期收益不错的电子式储蓄国债2020年收益能达到4%左右，但是超级难抢，如果你有实力抢到，那么3-5年的电子式储蓄国债也是中短期理财工具中不错的选择。10年期以上国债的利率并不高(这也能说明未来利率下行趋势)，且国债灵活性一般，虽说可以提前兑付，但也会损失不少利息。

　　储蓄保险：可以做到绝对的安全性/收益性，但前几年的灵活性受限。后期的话，可以通过部分领取账户价值、保单贷款来满足灵活性要求。

　　3-5年要用的钱

　　货币基金、银行存款、银行理财产品、上面说的3-5年的电子式储蓄国债都可以。这个你来根据自己的偏好和能力选择就好。

　　5年、10年以上要用的钱

　　比如孩子的教育金/我们或者父母的养老金，需要非常稳健安全，再有收益可以跑赢通胀(国家公布的通胀率3%左右)。一种方式我们可以做基金定投，承担一定的风险的同时，博取一个相对高的收益；再有一部分资金我们可以用于配置确定收益的产品，这时候保险储蓄就是非常不错的选择。年金保险、以及最近非常火的3.5%利率终身复利的增额终身寿险都可以实现。